13.4 融資

13.4.1 債務者

  • 個人：與未成年人交易時，在手續上有沒有缺失？監護人拿孩子的財產為自己的債務提供擔保時，在手續上有沒有缺失？
  • 法人：有沒有收取營利事業登記證，以及法人章程、捐款行為，在掌握業務內容的同時，確認代表人的資格權限？
  • 社團法人的交易：有根據公會規約等確認代表人選任方法，並且收取決議錄影本等，確認其目的範圍嗎？
  • 與外國人的交易：有要求出示外國人居留證護照並加以確認嗎？
  • 代理人交易：有收取代理人選任申請表、代理人權限相關申請代理委任狀等？

13.4.2 行內傳閱、審批

有以借款申請書、CIF、存款名稱表、保證人調查表、財務報表、薪資證明、
納稅證明等各種資料為基礎，確認債務者的資產狀況嗎？關於資金用途方面，有收取買賣契約書、承包契約書等的影本並作確認嗎？

13.4.3 契約文件

  • 銀行交易約定書為基本契約，有沒有收取複數的契約書？銀行交易約定書不可以更新，但是，將複數的銀行交易約定書變更為一份銀行交易約定書時，是否有收取銀行交易約定書變更字據，有接受新送入的銀行交易約定書嗎？
  • 針對保證契約，當沒有在銀行交易約定書上簽名，而是以特別約定保證時，有注意到下列事項嗎？
    1. 【連帶保證約定書】
      這是連帶保證，注意債務者本人的簽名欄上有沒有保證人的簽名？新增加保證人時，除了收取連帶保證書外，有沒有同時收取包含舊保證人的保證人變更書相關同意書，並收取「保證人加入契約證書」？
    2. 【附額度、交易種類、期限的保證約定書】
      對於有附額度、交易種類、期限的各保證約定書，有沒有送入個別基於各保證人意思的約定書？
    3. 【法人擔保】
      由法人擔保時，有沒有收取關於擔保行為的董事會議記錄影本或者證明書？另外，有確認借款有沒有超過額度嗎？
    4. 【擔保意思確認】
      擔保契約是以前就有重覆貸款的對象時、法人的經理人異動等，而在貸款組織的經營內容上有重大變動時、增額貸款時、從有擔保貸款變更為無擔保貸款時，有向保證人確認擔保保證意思嗎？
  • 保證人變更契約，有取得所有相關人員的同意嗎？銀行交易約定書變更時，有收取新約定書嗎？
  • 抵押權設定契約
    1. 擔保物件有取得土地地段圖，閱覽登記簿謄本或登記簿，並執行現場調查嗎？現有物品的所在地號有被要求擔保嗎？空地時有收取空地字據、租借土地時有收取地主的同意書、未成屋擔保時有收取追加擔保證書嗎？再者，標示「田」的地目，有確認自耕權、耕作權之有無嗎？
    2. 調查擔保提供者與債務者、保證人的關係，當違反未成年人利益時，有選任特別代理人，而由法人雙方代理時，有確認雙方董事會等的同意嗎？
    3. 關於設定契約書、登記簿謄本、傳閱審批文件的抵押不動產明細、損害保險加保物件，有確認該保險單的四者一致嗎？設定有依照批覆書條件嗎？登記手續有不完善之處嗎？有用登記簿謄本確認嗎？
    4. 不動產擔保總帳在每次有新項目、追加、刪除、變更等異動時，都有記載並管理嗎？

13.4.4 票據要件

有沒有票據形式不完整、金額記入不完整、訂正要領不完整、印鑑錯誤、地址記載錯誤、印花貼附金額不適當、票據由行員代筆等狀況？

13.4.5 火災保險契約

有確認加保不足、超過期限、加保遺漏、加保物件標示錯誤、所在地、被保險人、構造用法、面積錯誤、物件的所有人與被保險人以及抵押權設定同意者名的一致、確定日期的要求、火災保險契約期日的填寫遺漏、登錄不完整等狀況嗎？

13.4.6 偽造名義、他人名義的貸款

是否有偽造他人名義做貸款？

13.4.7 擔保品的收取與管理

  • 擔保品、契約書有沒有記載於收取簿，並交由主管保管？
  • 存款擔保繳交證上，是否有記載不完備的地方？使用格式有依照規定嗎？擔保提供者名、繳交日、擔保明細等有正確記載嗎？存款單(印鑑申請表)有確實執行印鑑核對嗎？是否有要求確定日期嗎？
  • 有沒有擔保不足的狀況？特別是以定期存款為擔保時，是否曾檢查有沒有存款不正常的狀況嗎？
  • 公司、公會提供擔保時，有針對擔保繳交的原因及與債務者的關係，特別費心注意嗎？
  • 發給擔保品收取證時，是否有在擔保簿裡做註記？
  • 存款單上，有標示擔保品是否已繳交？
  • 退還擔保品時，是否有回收收取證，並且要求對方簽擔保品收據？
  • 對於分割整理中而保留登記，或未成屋追加擔保設定約定者，是否有記載到期限簿裡，並且完全掌握進度嗎？
  • 對於收取空地字據的對象，有隨時到現場調查並管理，看看是否有被轉用或出租？或是在空地上有沒有興建建築物？
  • 擔保的不動產是否有被毀壞、增建或改建嗎？機械裝置有沒有異動？有隨時到現場勘驗，若有異動，就更正登記嗎？
  • 每個月有變更股份擔保的評價嗎？更改評價後若出現擔保不足時，是否有要求追加擔保或償還貸款？

13.4.8 信用保證抵押

  • 信用保證抵押結帳餘額與每日統計餘額一致嗎？
  • 各種代理貸款，有依照規程正確處理嗎？

13.4.9 保證協會的處理與其他信用保管措施

  • 中小企業信保基金等，有依照保證書的條件放款嗎？
  • 保證契約書的請求保管確實嗎？

13.4.10 信用調查

  • 放款對象的信用調查書以及保證人歸戶完善嗎？
  • 有掌握放款對象最近的景氣嗎？
  • 在活期存款的動向等資金運用上，有充分掌握嗎？

13.4.11 印鑑核對

  • 印鑑簿是否有整理？
  • 有確實執行印鑑核對的事務？
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